兴云担保服务有限公司

发布时间:2013/6/29 15:50:00
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贷款紧缩影响消费 大额信用卡受宠
虽然信贷紧缩影响下银行贷款迟迟处于低迷状态,但是经过专业在线
贷款服务平台易贷
中国向部分合作机构俩接到,年底申请消费贷款之风再次火热,消费贷款在年底呈现出短暂
的升温之势,而更为明显的现象是,大额信用卡成为不少消费者关注的重中之重,对他们而
言,大额卡更是应急的措施。
某商业银行的工作人员对易贷中国工作人员表示,目前办理高额度信用卡的客户较多,
现在更多的借款人看重高额度卡,以此当做小额贷款的第二功能延伸,而相反的是,额度在1
万元以下的信用卡却不怎么受待见,往往是信用卡业务员主动挖掘客户,却难完成任务,这

种情况相对较为常见。“我们以往在给客户办理信用卡时,
他们对于信用卡的额度仅仅是过问一下,但现在不
同,如果不能够办理金卡,很多人会转身就走,普
通卡已经越来越没有魅力了,现在的办卡

趋势,就是朝着大额度来的。”在某银行上海南站信用卡办理点,一位长期从事信用卡事务

的业务员对易贷中国工作人员表示。

  有一位消费者开玩笑称,由于时下贷款太难了,两三万元额度的钱对于消费者而言都是

弥足珍贵的。他对易贷中国工作人员表示,他手里办理了几张银行的大额信用卡,平时仅仅

是小额度使用,确保免年费,一旦遇到大额紧急缺资情况时,才知道自己居然能够应用的如

此得心应手,往往短期资金迎刃而解。

  而消费者诉说的情况恰恰反映出了当前信贷市场紧缩环境下的尴尬——不少合理的个人

融资需求无法得到释放。而这种情况在下半年尤为突出,但由于即将临近年底,新的信贷元

年又将开始规划,而上半年的信贷额度占比较高

(6成左右),因此个人融资客户在2012上半年

的融资情况会好赚不少。
易贷中国认为,年底本身就是较为传统的消费旺季,因为时间节点正好与圣诞、元旦、
除夕相临近,很多消费者都面临着额度紧张的局面,因此融资需求迫切在年底可能会体现的
更为突出一些。从易贷中国近期的在线申请情况看,消费类的个人贷款呈现出扶摇上升的态
势,足可以说明问题。
但是很多借款人在面临融资缺口时,往往认为贷的越多越好,把握住一次融资机会就应
当尽可能的“充实”,其实不然,消费贷款成为很多人打开资金通融度的一扇门,因而目前
银行贷款的利率相对较高,在申请时,借款人一定要对自己的贷款资质、性价比做好工作,
以避免无谓的增加融资成本,让压力陡增。
本报“聚焦小微企业融资难”系列报道已持续多天,在业界引发强烈反响。记者连续10多天
与小企业、金融机构交流中,对于融资难的症结,大家不约而同地指向了“信用”
信用体系的缺乏,是公认的造成融资难的第一道坎。
 昨日,从有关部门传出消息,在连续两年多时间试点的基础上,武汉的小企业信用评级
体系建设预计今年会有明显突破:年内将完成3000家小企业信用评级试点工作,并建立相关
查询、使用平台。企业信用评级体系如能如期建成投用,将为小微企业贷款难的解决找到一个重要突破口
。获贷2亿多元14家小企业受益新标准“我们就因此受益,可谓是雪中送炭。”武汉市金悦纸业有限公司相关人士这样表示。
这家公司成立于2004年,产品主要销往武汉一些大型印刷厂及周边地区的印刷厂、经销
商。公司成立之初,由于规模小,信用等级不高,融资一直很难。
而前几年,由于纸张价格波动很大,这家企业也遇到了各种危机。2010年,纸张跌幅较
大,导致公司的存货积压严重,造成公司资金紧张,经营一度非常困难。
了解这一情况后,参与武汉小企业信用评级体系建设试点的武汉农商行,安排客户经理

上门服务,向该公司介绍小企业信用评级指标体系。经过推荐,该公司参加了小企业信用指

标体系评级,最后被评为A+。
 
  按照小企业信用评级试点工作的要求,武汉农商行对所有评级在A以上的小企业优先发放

贷款。在评级后的7个工作日内,银行完成了资料搜集、贷款审批,公司顺利得到了390万元

贷款。“如果按照之前的评级方式,这家企业是排除在门槛之外的。”武汉农商行公司业务

部副总经理王伟介绍,在该行的实际操作中,被推荐进入这一评级体系的,都是通不过第三

方评级,甚至是银行自身评级的。“目前我们已经推荐了100多家企业参与这个评级。”武汉

农商行相关部门负责人介绍,在这100多家企业中,其中已经有26家企业获得了A级及以上评

级。截至2012年,该行对取得上述评级结果的14家小企业发放了贷款,累计信贷金额达到

2.34亿元。
 
  武汉市在3年前已经开始了探索小企业信用体系的建设。2010年7月,这项名为“小企业

信用评级试点”的工作,就由武汉市政府发文启动。
 
  据武汉市政府的相关文件,这项试点的目标是:“从2010年起,用3年左右的时间完成

3000家小企业信用评级试点工作,力争培育一批金融机构认可的小企业优质信贷客户群;建立

小企业信用评级报告使用制度和信用信息发布、查询服务平台,完善小企业信用评级工作机

制。”
 
  武汉市要求,对于取得A级及以上信用的小企业的融资需求,银行要给予优先和优惠。其

中,对信用等级为AAA级的小企业,在5个工作日内完成贷款授信审批并给予信用贷款支持。
 
  征信难题求解
 
  评级混乱导致“贷款难”
 
  “信用评级是最难的一个环节,这直接影响银行对贷款风险的评估。”昨日,武汉一家

股份制银行人士对记者说。“信用好不好,可不只是道德范畴的问题。”他说,信用问题在

银行看来,是和能否贷款、以什么方式贷款挂钩的。最简单的也是最常见的,如果一个人使

用信用卡有不良还款记录,将使得个人信用产生污点,就会影响到从银行申请房贷等。
 
  没有完善的企业信用评级体系,很多银行在发放小微贷款过程中,很大程度上参照这些

企业主个人的信用信息。对于小微企业主而言,如果不注意珍爱个人信用,很可能就会影响

到贷款的申请。
 
  在采访中,记者就遇到了一位因信用记录不好而无法贷款的小微企业主。在黄陂做生意

的老张,年前因为要增加投入,需要贷款。不过,他跑了多家银行,几乎都被拒绝了。“就

是因为,早些年自己不注意,信用记录上有污点。”据查询,早在几年前,他先后有20多次

信用不良记录。据他解释,当时没把信用记录当个事情,信用卡经常忘记还钱,才留下了这

些不良记录。后来,他意识到问题的严重性,但负面影响一时半会却难消除。


“城镇化”建设释放出的巨大潜力,引发政府基础设施投资债务融资膨胀,但银行却极为谨

慎,2012年各家上市银行普遍压缩地方平台贷款。

  其中,中行地方政府融资平台贷款余额3982亿,同比减少23亿元,下降0.54%;交行地方

融资平台贷款占比8.49%,同比下降了2.15%;招行地方政府融资平台贷款余额904.56亿元,

同比减少237.27亿元,降幅达20.78%。

  今年1月,来自银监会的数据表明,地方政府融资平台贷款余额高达9.2万亿,占到银行

业贷款余额的13.8%。同时,2012-2014年三年内有35%的平台贷款要集中到期,地方政府平台

仍处于偿债高峰期。

  平台贷双线下降

  年报显示,平安银行(20.45,0.01,0.05%)地方融资平台贷款目前无不良贷款,招商银行

(12.79,0.23,1.83%)地方融资平台贷款不良贷款率仅0.17%,资产质量保持稳定。建行方面表

示,全口径平台贷款7400亿,监管类平台贷款4500亿,现金流全覆盖超过93%;包括城投债在

内的其他金融产品合计200多亿,整体呈现不良下降的趋势。

  分析师报告显示,浦发的政府平台余额净下降,总额占比从去年年初的16.55%下降到年

末的12.74%。到2012年底,投资的债券中政府背景只有1.56%。平台贷款的客户数量也有显著

减少,从715户下降到546户。

  中国银行(2.94,0.01,0.34%)业绩发布会的分析师纪要显示,中行93%的融资平台投向省

市级平台。地方融资平台全覆盖和基本覆盖率97%。拨贷比4.2%,拨备覆盖率1781%,不良余

额9.94亿,不良率0.25%,比上年末下降0.1个百分点, 2017年以后到期的占比达63%。

  “对满足及符合一般公司标准的,也会促进把平台公司作为一般企业来经营,严格防止

地方政府违规担保承诺行为。”中行行长李礼辉在会上表示,2013年还会严格控制平台贷投

放,占比降低。

  据农行方面介绍,97%的政府平台贷款为现金流全覆盖或基本覆盖贷款,7%的平台贷款为

乡镇或以下级别平台贷款。农行地方政府融资平台贷款目前总额在3900亿左右,比2011年减

少48亿元,在2012年有900亿平台债到期,98%现金还清。

  对于城镇化是否会引发地方融资平台类贷款激增,农行行长张云表示,“城镇化蕴含着

投资机会,土地开发等政府投资项目必然会增加对银行贷款需求。但如果把握不好也容易产

生风险,守住风险底线非常重要。”张云说,“目前各地政府已经探索了发债等多种新型融

资手段,而银行也不需要遵循之前的投资模式,可以考虑购买债券的方式支持城镇化发展。



  债券市场:信贷替代品

  继财政部去年年底发布463号文《关于制止地方政府违法违规融资行为的通知》后,今年

3月中旬,银监会又下发了《关于加强2013年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见(讨

论稿)》。

  某股份制银行金融市场部人士认为,这一系列举措表明了监管机构压缩地方融资平台债

务风险及发展国内债券市场的决心。

  “目前,债券市场还未出现真正的违约事件,但随着信用债市场的发展,各种类型的市

场参与者大量涌入市场,倒债事件也是有可能发生的。”上述人士分析。
  目前,地方平台企业的融资形式主要有贷款、信托和债券三种方式。继基建类信托、银

行平台贷款受限以后,地方平台的融资渠道大有转移至信用债市场之势。今年以来,一路狂

飙的城投债市场继续扩容。

  据Wind资讯统计,2013年第一季度包括企业债、中票和短融在内的各类城投债累计发行

达2831亿,同比增长104%。

  北京鹏扬投资管理有限公司总经理杨爱斌认为2013年债券市场总体机会大于风险,但需

时刻警惕通货膨胀风险或信用违约风险,以及各级资产负债表和经济增长率的不断恶化,这

些因素或将迫使金融市场从“加杠杆”被迫进入“去杠杆”阶段。

  中央结算公司数据显示,2012年全年地方政府债发行2500亿元,较上年增加500亿元;银

行间债券市场发行的城投类债券累计达6367.9亿元,较2011年增加3805.9亿元,同比增长

148%,增幅较2011年同期增长120%。


上周,首套房商贷优惠利率缩窄引起众多“刚需”买家的关注。记者从多家银行得知,

目前首套房贷8.5折优惠利率已绝迹于江湖,工行、建行、农行的首套房利率

优惠大多调整为9折或9.3折,仅有交通银行和广州银行还能申请到8.8折优惠利率。

相比于商贷,许多首次置业的“刚需”买家更青睐使用利率较低的公积金贷款。
尽管在高企房价面前,“一人申请最高仅为50万元,两人或两人以上的最高
为80万元”的公积金最高贷款额度显得有些尴尬,但从目前的一、二手成交数据来看,

选择以公积金贷款置业的买家仍是市场主流。

问:为何有楼盘不接受公积金贷款?

答:一因楼盘与银行合作协议约定,二因公积金贷款回款至发展商的速度普遍较慢。


”而每个楼盘与银行的合作细节都有不同,且均为内部机密,不为外人所道

。二是相较于商业贷款,公积金贷款的回款至发展商的速度普遍较慢。据广
州银行的工作人员介绍,

以目前各家银行的公积金回款速度来看,普遍需要2~3个月,而商贷的回款速

度则较快一些,可以控制在1个月至1个半月左右。从资金回笼的角度来讲,

发展商自然希望买家选择回款速度较快的商业贷款,这也为为何楼盘在购房

优惠上,更偏向商贷和一次性付款的客户。
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